82个预示不好的梦梦见牙齿脱了(82个预示不好的梦)

重磅！保监会发布82条人身险“负面清单”，买保险别再被坑了

因现价高、太灵活而经常惹怒监管的增额终身寿，

最近又遭批斗了！

近日，2022版人身险产品“负面清单”出炉：

啥是“负面清单”？

就是银保监对人身险产品进行专项核查之后，

将一些产品的违规行为汇总发给保险公司，

让保司该变更变更、该下架下架、该停售停售~

这次2022版的负面清单新增至82条，

而增额终身寿险赫然在列：

这两条“禁令”，会给我们的保单，

以及将来购买增额终身寿险，带来什么样的影响？

下面，咱们逐条来说~

N1

保额递增比例将严禁超过3.5%！

先来看看负面清单第41条：

增额终身寿险的保额递增比例超过定价利率，存在严重误导隐患。

很多产品的保额递增比例超过了预定利率3.5%，

比如恒大万年禧的有效保额递增比例为3.98%：

爱心人寿映山红的保额递增比例更是达到了4%。

一些不明真相的朋友，误以为这就是实际的收益率~

哆啦在写增额终身寿险的坑时就专门分析过这点。

增额终身寿险的保额只跟身故/全残赔付责任相关，

如果发生身故/全残，赔付金一般会按照年龄，

选择以下3者中的较大者，作为理赔金：

①现金价值

②当年度有效保额

③已交保费x赔付比例（不同年龄，赔付比例不同）

所以，有效保额的递增比例再高，

对于收益来说也是毫无意义！

因为增额终身寿险的收益，只跟现价挂钩！

那些高达4%的复利递增比例，纯粹就是宣传噱头~

年初，监管就通报了海保人寿、和泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、信美相互人寿、小康人寿，报送的11款增额终身寿险增额利率超过3.5%。

今后，新产品的年度保额递增将不能超过3.5%。

N2

增额终身寿险，加减保全部收紧！

再看看负面清单第42条：

增额终身寿险的减保比例设计不合理；加保设计存在变相突破定价利率风险。

针对增额终身寿险，监管已经多次批评：

那些优秀产品，现价增长过快，存在长险短做风险；

回本太快，导致市场套利风险加大；

减保过于灵活，且不受限制，导致保险公司“挤兑”的风险加大；

保证收益太高，保司“利差损”风险也加大。

因此，新出的增额终身寿险产品，都对减保比例做了限制，

比如如意尊星光版的减保规则：

合同生效满5年后才可以减保，

且每年取现不超过已交保费的20%。

举个栗子，大雄花了20万投保如意尊星光版，

合同生效满5年后，每年累计最多可以减保4万。

万一生个大病，或者急需大额，就只能全额退保了，

灵活性大大受损~

另外，此次加保设计也有被批~

主要是因为一些增额终身寿险产品，

按投保年龄加保，却不用补交利息惹的祸，

这意味着保单在加保以后，IRR将会直接突破3.5%！

比如如意尊2.0、益利多、鑫满意等。

往后增额终身寿险的加保约定，很可能不会出现在合同条款里。

比如长城人寿近日就删除了原有条款中关于“加保”的文字描述内容，

如下图所示：

（删除前关于保额变更的条款）

（删除后只有减保的条款）

以后买的保单，想要加保可就难了~

N3

写在最后

从2018年的52条，到今年的82条，

”负面清单“的内容是越来越丰富了，

这也说明监管只会越发严格!

相信很快，已转为线下销售的的优秀增额终身寿险，

将会面临彻底停售的命运！

预计最月，部分对减保没有限制的优秀产品，

如利多多、增多多等，就要跟我们永不相见了！

哆啦推测，新产品的收益将会直奔3.3%左右！

因此，无论是考虑加保，还是考虑投保的朋友，

都要趁早，现在可以说是薅羊毛的最后机会了